现代商业银行经营的特点

1. 现代商业银行经营的特点

1．效益性、安全性、流动性原则。商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。但是，效益以资产的安全性和流动性为前提。安全性又集中体现在流动性方面，而流动性则以效益性为物质基础。商业银行在经营过程中，必须有效地在三者之问寻求有效的平衡。 

2．依法独立自主经营的原则。这是商业银行作为企业法人的具体体现，也是市场经济机制运行的必然要求。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。作为独立的市场主体，有权依法处理其一切经营管理事务，自主参与民事活动，并以其全部法人财产独立承担民事责任。 

3．保护存款人利益原则。存款是商业银行的主要资金来源，存款人是商业银行的基本客户。商业银行作为债务人，是否充分尊重存款人的利益，严格履行自己的债务，切实承担保护存款人利益的责任，直接关系到银行自身的经营。如果存款人的合法权益得不到有效的尊重和保护，他们就选择其他银行或退出市场。 

4．自愿、平等，诚实信用原则。商业银行与客户之间是平等主体之间的民事法律关系。因此，商业银行与客户之间的业务往来，应以平等自愿为基础，公平交易，不得强迫，不得附加不合理的条件，双方均应善意、全面地履行各自的义务。

2. 什么银行是现代商业银行的主要形式

　　单一银行制
　　单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式，这一体制主要集中在美国。 　　
　　优点:
　　首先，可以限制银行业的兼并和垄断，有利于自由竞争；其次，有利于协调银行与地方政府的关系，使银行更好地为地区经济发展服务；此外，由于单一银行制富于独立性和自主性，内部层次较少，因而其业务经营的灵活性较大，管理起来也较容易。
　　缺点 :
　　首先，单一制银行规模较小，经营成本较高，难以取得规模效益；其次，单一银行制与经济的外向发展存在矛盾，人为地造成资本的迂回流动，削弱了银行的竞争力；再次，单一制银行的业务相对集中，风险较大。随着电子计算机推广应用的普及，单一制限制银行业务发展和金融创新的弊端也愈加明显。

　　分支银行制
　　分支银行制又称总分行制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。分支行制按管理方式不同又可进一步划分为总行制和总管理处制。总行制即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业；而在总管理处制下，总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动。 　　
　　优点
　　实行这一制度的商业银行规模巨大，分支机构众多，便于银行拓展业务范围，降低经营风险；在总行与分行之间，可以实行专业化分工，大幅度地提高银行工作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便；易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务，取得规模效益。 　　
　　缺点:
　　容易加速垄断的形成，实行这一制度的银行规模大，内部层次多，从而增加了银行管理的难度。但就总体而言，分支行制更能适应现代化经济发展的需要，因而受到各国银行界的普遍认可，已成为当代商业银行的主要组织形式。
　　集团银行制
　　集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。
　　银行控股公司分为两种类型：
　　一是非银行性控股公司，它是通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企业的股票。
　　二是银行性控股公司，是指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。

3. 商业银行在现代经济中的主要功能

第一、
信用中介职能。商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。
第二、
支付中介职能。商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进扩大再生产。支付中介和信用中介两种职能相互推进，构成商业银行借贷资本的整体运作。
第三、
信用创造职能。商业银行把负债作为货币进行流通，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款转化为存款，在存款不提或不完全提现时，专家了商业银行的资金来源，形成数倍于原始存款的派生存款。信用创造的实质是流通工具的创造，而不是资本的创造。
第四、金融服务职能。商业银行为适应经济发展和科技进步，迈组可户要求，不但开拓金融服务领域，促进资产负债业务的扩大，实现资产负债业务和金融服务的有机结合。如代发工资、提供信用证服务、代付其它费用、办理信用卡等。金融服务职能逐步成为商业银行的重要职能。
第五，变社会各阶级的储蓄和收入为资本

4. 论述现代商业银行的发展趋势

一、成效卓著的二十年改革 

20世纪80年代以来，受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。与之不同的是，中国商业银行组织体系的形成、市场化竞争的兴起、经营管理方式和竞争格局的演变，则主要是由渐进的经济金融体制改革所推动的。 

80年代以来，中国实行改革开放政策，为金融业的发展注入了强大的生机与活力。从重建金融体系、实现金融宏观调控到全面展开金融部门的市场化改革，中国的金融改革走过了一条不平凡的发展之路。伴随着整体金融体制改革发展的步伐，中国商业银行业从无到有，不断壮大和规范，演绎着生机勃勃的改革篇章。 

其一，组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形的出现。八十年代初期，人民银行“一统天下”、中央银行与商业银行“不分彼此”的格局被打破，形成了由中国银行、建设银行、工商银行和农业银行四大行组成的专业银行体系，这是中国商业银行体系的最初形态。 


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5. 商业银行在现代经济中的主要功能

第一、 信用中介职能。商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。 

第二、 支付中介职能。商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进扩大再生产。支付中介和信用中介两种职能相互推进，构成商业银行借贷资本的整体运作。 

第三、 信用创造职能。商业银行把负债作为货币进行流通，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款转化为存款，在存款不提或不完全提现时，专家了商业银行的资金来源，形成数倍于原始存款的派生存款。信用创造的实质是流通工具的创造，而不是资本的创造。 

第四、金融服务职能。商业银行为适应经济发展和科技进步，迈组可户要求，不但开拓金融服务领域，促进资产负债业务的扩大，实现资产负债业务和金融服务的有机结合。如代发工资、提供信用证服务、代付其它费用、办理信用卡等。金融服务职能逐步成为商业银行的重要职能。

第五，变社会各阶级的储蓄和收入为资本

6. 简述现代商业银行的职能

现代商业银行的基本职能是什么

7. 商业银行产生的途径有哪些？

商业银行是指以经营工商企业存、贷款业务，并且是以商品生产交易为基础而发放短期贷款为主要业务的银行。
商业银行是商品经济发展到一定阶段的必然产物，并随着商品经济的发展而不断完善。
随着商品货币经济的形成与发展，虽然商业银行的业务范围在不断扩大，它提供的服务也在不断丰富，但人们仍旧习惯称其为商业银行，并一直沿用至今。
商业银行主要通过两条途径产生。
第一条途径是从旧式高利贷银行转变而来。
早期的银行建立时，资本主义生产关系尚未确立，当时的贷款主要是高利贷。
随着资本主义生产关系的确立，高利贷因利率过高而影响了资本家的利润，不利于资本主义经济发展。
此时的高利贷银行面临着贷款需求急剧减少的困境，它要么关闭，要么顺应资本主义经济发展的需要，降低贷款利率，并主要为工商企业提供流动资金贷款，转变为商业银行，不少高利贷银行选择了后者。
这是早期商业银行产生的主要途径。
第二条途径是根据资本主义经济发展的需要，按资本主义原则，以股份公司形式组建而成的商业银行。
大多数商业银行是按这一方式建立的。
英国的英格兰银行是最早建立的股份制商业银行。
英格兰银行一成立，就宣布以较低的利率向工商企业提供贷款。
由于英格兰银行实力十分雄厚，很快就动摇了高利贷银行在信用领域内的垄断地位，取得了巨大的成功。
它的组建模式很快被推广到欧洲其他国家，商业银行开始在世界范围内普及。

8. 现代商业银行的功能

第一、 信用中介职能。商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。 第二、 支付中介职能。商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进扩大再生产。支付中介和信用中介两种职能相互推进，构成商业银行借贷资本的整体运作。 第三、 信用创造职能。商业银行把负债作为货币进行流通，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款转化为存款，在存款不提或不完全提现时，专家了商业银行的资金来源，形成数倍于原始存款的派生存款。信用创造的实质是流通工具的创造，而不是资本的创造。 第四、金融服务职能。商业银行为适应经济发展和科技进步，迈组可户要求，不但开拓金融服务领域，促进资产负债业务的扩大，实现资产负债业务和金融服务的有机结合。如代发工资、提供信用证服务、代付其它费用、办理信用卡等。金融服务职能逐步成为商业银行的重要职能。 第五，变社会各阶级的储蓄和收入为资本