子女教育金规划

1. 子女教育金规划

身为父母,总想给自己孩子最大的爱和保障。那么如何才能用保险给孩子规划一份全面的保障呢?首先是孩子自身的保障,包括覆盖儿童常见疾病的重疾险,医疗险意外险等。其次,做好了基础保障,就要及早规划孩子的未来教育费用。为什么要规划教育金:      1. 教育费用没有时间弹性,教育金支出开始时间,持续时间是固定的。因为需求的时间是确定,因此是可以通过规划,来准备这笔费用。      2. 教育费用支出时间长,金额大。且教育费用在逐年上涨。教育费用保守估计的增长率在2%左右,因此教育费用规划的时候还要考虑收益。      3. 没有专门针对子女的教育储蓄账户。相比于由专门的政府统筹规划养老金,国家对于子女的教育金并没有一个专门统筹规划以及强制储蓄账户。因此,更需要家长自觉准备。教育金规划的四个原则:
那么市面上的理财方式,是否适合教育金:1. 股票——由于教育金的特性,股票并不是教育金规划的最佳选择。股票是一种高风险高收益的投资方式。无论是对投资者的投资技术还有心态都要求很高。如果用股票投资教育金,不仅要有很强的选股能力,而且还要懂得买入卖出的时机。对于普通投资者而言,子女的教育金,没有时间和费用弹性,一旦“股灾”牺牲子女教育费用,得不偿失。
2. 基金——基金分成股票型基金,混合型基金,债券型基金,货币基金(余额包就是货币基金)。收益率从高到底,风险也是从高到底。同股票一样,基金也是具有不确定性和风险性,但是比股票要小的多。而定投基金,也是选择教育金投资的一种不错的方式。虽然定投基金,号称无门槛,只要坚持定投就可以了。但是事实并非如此。同股票一样,定投虽然不讲究买入实际,但是卖出时机很关键,因此基金定投同样要求投资者的理财素养。如:假设你从2007年最高点开始定投中证500指数,到2015年6月赎回,投了八年,平均年化收益可到20%或者更高,可是假如你还想等等,到了7月,收益率会折损大半。3. 定期储蓄——定期储蓄安全性比较高,也是我们经常使用的储蓄方式。但是定期储蓄的唯一缺点是收益率较低,因为存款利率下调是主流趋势。下图是近10年的利率变化。
      而对比全世界,中国的存款利率仍然是名列榜首,从一定程度上说明还有下降空间。
4. 保险—教育金&年金——目前很多人对选择保险作为教育投资两种极端态度,一种是盲目信任,预期过高,听信了不专业的业务员忽悠,不加比较,不考虑收益和保底利率等诸多元素,盲目选择一款保险产品。不但起不到教育金规划作用,也要付出这笔钱的机会成本。第二类人,是凭借经验,一听保险就觉得是骗人的,直接全盘否定。我们说,这两态度都不可取。保险作为一种重要金融方式,对我们家庭财务规划帮助很大。但是保险产品众多,的确有好有坏。适合做教育金的保险产品有储蓄险,年金险,市面上很多专门的教育金产品,其实也是年金险的一种,只不过缩短了保障周期。
保险规划教育金的几个思路:1. 首先,把子女教育金纳入家庭主力风险保额中——在规划家庭保险中,有远见的父母,往往会考虑到子女的教育费用,投资理财是必然方式,但是前提是父母双方均为风险且收入稳定。如果一方不幸罹患重病或者身故,那么子女的教育金必然大打折扣。因此如果想不让孩子的教育受影响,必须在父母的寿险规划中,将子女教育金纳入其中。一旦一方身故,那么足够保额的赔偿,使孩子的教育计划不至中断。2. 及早规划 ——无论是基金定投,还是年金险收益,短期来说,很难看到收益。甚至对于基金和股票产品,风险大于收益。比如基金定投的收益率产生都是在五年之后。由于,教育费用没有时间弹性,因此若想获得较高收益,必须提前规划。且教育费用每年以最少1%的增长率,以及通货膨胀率,及早规划选择教育金投入,也很必须。3. 合理搭配各种资金形式,进行教育金规划——教育金规划,也是一种财务规划,财务规划分为财务安全和财务自由。
教育金同样。因此也是有两个维度组成:
      这个安全的费用,需要由一些无风险的收益构成,比如保险,国债,定期存款。身边很多人,只关注到了教育费用的增值,但是增值的教育费用,必然存在风险。如果把所有的费用,都放入第二层,那么一旦出现风险,孩子的基础教育费用也无法保障。      至于这个比例如何分配,需要根据孩子的年龄,以及本身的投资经验,以及风险的容忍度。比如0岁的宝宝,那么无论是指数基金定投还是股票投资,那么成长空间更大,抗风险程度也更强。如果孩子马上面临的教育费用支出,那么大比例的费用都要投身于安全教育费用中。这就又回到上一个观点,教育金要提早规划。
教育是孩子一生的重要财富,希望每位父母都能及早认真的规划,让他可以无后顾之忧的接受教育,认识世界。

2. 如何规划宝宝教育金

重点一：开始规划时的子女年龄
开始规划时的子女年龄越早（长），时间复利的收益就愈好。面对高学费的挑战，时间会是你最好的朋友，越早开始，计划越容易成功。
重点二：理财工具的选择
要拥有足够的学费，关键在于资产配置，资产配置得当，子女教育费用便可放心。目前积累教育金的理财工具包括：股票、基金、银行定存、房地产、保险等等。
各式理财工具的风险分析
理财工具 优点 缺点

银行定存 保本 利息偏低

股票 高回报 高风险

基金 定期定额 自主性欠佳、绩效难掌握

投资型保险 弹性缴费、投资标的广泛灵活还有保障 绩效难掌握

储蓄型保险 保本、长期收益好于银行、保障及强迫储蓄和豁免权 资金运用不灵活

重点三：现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也是比父母的“财力”
书山有路“钱”为径；可怜天下父母“薪”。
举例计算：
假设王先生的儿子现在2岁，将来想出国留学。假定目前出国留学的费用为每年的生活费和学费为20万，如果年费用增值率为3%，18岁出国时，第一年的费用就应该是32万了，留学4年，共计128万。如果持续16年理财收益率为3%，则每年需要准备6.17万元。

俗话说：你不理财，财不理你。跑得过刘祥跑不过CPI，所以合理的资产配置才是重中之重，让财富持续稳定的增长才是科学的理财之道。

3. 子女教育金如何规划？

张某35岁，女儿2岁，生活在一线城市。父母是做生意的，家庭经济情况都比较好。家庭有存款20万左右，0负债。未来打算送孩子出国留学，预期的教育费用支出为80万，希望在孩子18岁是可以一次性领取一笔钱，考虑到做生意的动荡性，张某决定给孩子每年存储一笔教育基金。但是面对市场上满目琳琅的教育保险产品，张某有点迷茫了，不知道选择哪款产品合适。于是张某在朋友的介绍下通过保险同城网快速找到当地的保险代理人，希望可以为自己的女儿推荐合适的保险产品，代理人在了解张某的详细情况以及需求之后，为张某女儿量身定制了一份保险方案，后续还能提供到访签单、协助理赔等多项服务，这让张某相当满意，很快便顺利的投保了。
代理人表示，家长在购买儿童教育金保险时，要考虑到教育金保险作为一项长期保障计划，缴费期较长，短期内不能提前支取，而且资金流动性比较差。所以要根据自身经济收入、家庭实际状况，以及对孩子未来期望等因素综合考虑所购买的产品是否能满足对子女教育经费储备的预期，以避免由于各种原因中途退保，而面临较大的经济损失。
对此，一般家庭不妨购买承保到孩子25岁前的教育金保险，因为随着儿童的成长，其需要的保障范围与重点都会发生改变，到孩子25岁后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。另外，代理人还建议，规划子女教育金应注重以下四个方面:
第一，教育金应该尽早储备，这样可以减轻家庭在孩子教育支出上的经济负担，同时还能保证孩子能接受更好的教育；
第二，要有明确的理财目标，即孩子在多大年龄需要多少费用作为教育金的支持，这些费用需要何时取得，来源在哪里等；
第三，从整个家庭的保障规划而言，投保从顺序上应先保父母，再保子女。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障需要充分；
第四，挑选有豁免条款的保险产品。儿童教育金保险中的豁免条款规定，在合同期内如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可豁免未交的保费，而对被保者的保险保障依然有效。

4. 如何为孩子制定教育金计划

如何为孩子制定教育金计划：  1. 首先，根据孩子的特点和家庭的实际情况来确定孩子的预期教育程度，并根据当前教育的费用水平，估算出目前所需要的费用。每个孩子的个性与能力各不相同，家长对孩子的期望值也会有所差异。幼儿园、小学、初中、高中和大学是普遍孩子所要经历的教育过程，这些受教育阶段的费用是必要的。而之后的继续深造阶段则是因人而异。幼儿园到大学阶段的教育费用在孩子整个教育支出里占据很大比重，因此估算出这部分教育费用是制定教育金计划的重要基础。   2. 为了能更精确地了解所需教育金的金额，家长需要设定一个通货膨胀率。同时，教育费用的增长率也是需要提前考虑的因素。需要提醒的是：目前，教育费用的增长率一般要比通货膨胀率高。家长可以在计算时，在通货膨胀率的基础上加2至3个百分点，从而得到教育费用的增长率。  3. 家长可以在银行专业人士或其他专业机构人士的协助下，计算出所需要的投资金额和资金缺口。这是关键一步，是未来投资计划的基础。  4. 根据风险偏好及投资期限，家长可以选择适当的投资工具并实施理财计划。在选择投资工具时，家长应谨慎考虑多种因素，包括目前所持有本金、自身的风险承受能力、预期回报等。而在实施理财计划的过程中，也需要经常关注投资计划的进行，并及时对整个投资计划作出调整。鉴于教育金的投资一般期限较长，在前面阶段，家长可以采取积极的投资策略；而在后阶段，随着孩子的长大，距离使用教育金的时间越来越近，家长应采取稳健保守的投资策略。

5. 子女教育金规划工具

子女教育规划的操作指南（2）

6. 教育金规划有哪三步

法律分析： 首先，确定保底目标 ：孩子未来的教育目标是国内还是国外；其次，了解教育金费用及学费的走势 ：高中、大学、研究生； 最后，梳理家庭财务状况 ：明确家庭收入每月/每年可以提供多少来给孩子作为教育储备。
法律依据：《中华人民共和国教育法》
第十一条 国家适应社会主义市场经济发展和社会进步的需要，推进教育改革，推动各级各类教育协调发展、衔接融通，完善现代国民教育体系，健全终身教育体系，提高教育现代化水平。国家采取措施促进教育公平，推动教育均衡发展。国家支持、鼓励和组织教育科学研究，推广教育科学研究成果，促进教育质量提高。
第十九条 国家实行九年制义务教育制度。各级人民政府采取各种措施保障适龄儿童、少年就学。适龄儿童、少年的父母或者其他监护人以及有关社会组织和个人有义务使适龄儿童、少年接受并完成规定年限的义务教育。
第三十七条 受教育者在入学、升学、就业等方面依法享有平等权利。学校和有关行政部门应当按照国家有关规定，保障女子在入学、升学、就业、授予学位、派出留学等方面享有同男子平等的权利。

7. 如何合理规划教育金？

范女士，今年32岁，想要给刚刚出生不久的孩子选择教育金，但是，范女士对于教育金怎么交不是特别的清楚。后来，范女士在同事的推荐的下通过保险同城网找了一位当地的保险代理人，希望可以为她推荐一些适合的保险产品，代理人在详细了解范女士的家庭情况以及需求之后，为范女士的孩子量身定制了一份教育保险方案，不但保费便宜而且保障还很全面，这让范女士相当满意，于是很快便成功的投保了。
相信有很多人都想知道教育金保险哪种好，每一个家长都希望自己的孩子能健康快乐的成长，能够受到更好的教育，但是突发的意外和疾病，可能会让一个幸福的家庭跌入谷底，为孩子建立全面的医疗保障体系，都能为孩子和家庭的未来打开一个安全网。那么，教育金怎么交比较好呢？
宝宝的教育金保险主要可以分为两类：
1、是传统教育年金保险，比如18岁（一般是上大学的年龄）开始每年领取，连续四年结束。还有到25周岁，领取保险金的，这样险种领取金额固定、保障明确。
2、是市场目前较热的万能险、或投连险，以投资增值方式作为将来教育的储备，但是其有一定风险，并不能保障增值多少，且其前5年扣除费用较高，一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用，当然其收益机会也可能大于传统教育年金险种。
还有，教育金规划中需要注意，教育金阶段性高支出。比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元；出国留学费用，总价15万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高都需要有提前的财务准备。

8. 如何准备孩子的教育金

■理财教育的四个阶段
我把孩子的理财生活分为四个阶段：第一个阶段是0到3岁。这时孩子产生了“所有权”意识萌芽，当别人要拿走他的玩具时会说“我的”，这时家长应该帮助他区分“我的”和“你的”之间的差异，不要让他扼杀“我的”意识。学会分享是对的，但是要有一个过程。
第二阶段3到6岁，这时观念的培养很重要。要帮助孩子学会抵御诱人的广告，让他们知道广告宣传并不一定是真实的，教孩子学会聪明购物，明白“想要”和“需要”的区别。
第四阶段12到18岁，这时可以尝试教给孩子一些安全的投资手段，比如说基金、国债。这个阶段一定要打造孩子诚信的品质。乌兰举例道，“这次金融危机最早是由美国的次贷危机引起的，而信用不良就是危机的根源。前段时间有个家长告诉我，她说自己的女儿做房贷时被银行拒绝了，因为她使用信用卡有5次逾期不还款的记录。”
据介绍，子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题。首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度；第三必须一并考虑到教育费用的上涨率。据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。
在各个公司推出的教育保险中，产品保险期间相对较长，保证孩子在人生成长的几个关键阶段能够获得必须现金作为有力支持；其次，该产品的增值红利可以起到一定的抵御通货膨胀的作用。