美国为何推行商业医疗保险模式

1. 美国为何推行商业医疗保险模式

其实这种说法是不对的，只是有些人这么认为而已，美国要推行的医保其实和中国的社保有些类似，本身和商业保险是不会有太多冲突的，可能会因为医保而丢失一小部分市场，但是商业保险在美国主要还是为中产以上的富人服务的，而政府推行的医保是针对全民，得益的大部分是低收入人群。所以两者其实没有多大的冲突。
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2. 美国医疗保险制度的利弊

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美国的医疗保险五花八门，常常弄得初次申请者不知所云，有为学生设置的学生医疗保险，也有为富人设置的无限制的实报实销的私营保险。美国医疗保险制度美国医疗保险制度图册联邦政府的医疗保险覆盖的范围也十分广阔，有为65岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”保险，也有为低收入家庭设置的“贫民医疗”计划。在美国，有钱人可以有多名私人医生，在世界任何地方看病的费用全部“实报实销”，条件是每月支付昂贵的保险费。穷人则只能寻找那些保险费较低的医疗保险机构，到指定的医院就诊。入不敷出的人士可能不参加任何医疗保险，一旦有病不得不看时，可到公立医院排长队，填写冗长而又繁琐的申报表格以取得一张免费处方。医疗储蓄账户是美国去年刚开始试行的又一新型的保险种类。一推出就受到许多中低收入人士的欢迎。参加该计划的人士在银行建立一个专门的个人账户，每月仅存入138美元，可设2250美元以下自付除金的计划。家庭投保费为431美元，全年全家的医疗费用相加如超出4500美元就由保险公司负担。看普通牙医、视力矫正、心理医生的费用也都可报销。而目前一般的医疗保险，个人每月的保险费至少在200美元。此外，普通的医疗保险，即使不看医生不入院，保费交了就不能拿回。但医疗储蓄账户的特点是，每年个人只需把65％的自付款额、家庭只需把75％的自付款额放入银行，需要医生和住院时才从这一账户中扣除，不看病时这些钱自然就如同活期存款那样放在银行，不但有利息，而且利息部份不用纳税。

3. 美国医疗保险制度的利弊

美国的医疗保险五花八门，常常弄得初次申请者不知所云，有为学生设置的学生医疗保险，也有为富人设置的无限制的实报实销的私营保险。美国医疗保险制度美国医疗保险制度图册联邦政府的医疗保险覆盖的范围也十分广阔，有为65岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”保险，也有为低收入家庭设置的“贫民医疗”计划。在美国，有钱人可以有多名私人医生，在世界任何地方看病的费用全部“实报实销”，条件是每月支付昂贵的保险费。穷人则只能寻找那些保险费较低的医疗保险机构，到指定的医院就诊。入不敷出的人士可能不参加任何医疗保险，一旦有病不得不看时，可到公立医院排长队，填写冗长而又繁琐的申报表格以取得一张免费处方。医疗储蓄账户是美国去年刚开始试行的又一新型的保险种类。一推出就受到许多中低收入人士的欢迎。参加该计划的人士在银行建立一个专门的个人账户，每月仅存入138美元，可设2250美元以下自付除金的计划。家庭投保费为431美元，全年全家的医疗费用相加如超出4500美元就由保险公司负担。看普通牙医、视力矫正、心理医生的费用也都可报销。而目前一般的医疗保险，个人每月的保险费至少在200美元。此外，普通的医疗保险，即使不看医生不入院，保费交了就不能拿回。但医疗储蓄账户的特点是，每年个人只需把65％的自付款额、家庭只需把75％的自付款额放入银行，需要医生和住院时才从这一账户中扣除，不看病时这些钱自然就如同活期存款那样放在银行，不但有利息，而且利息部份不用纳税。
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4. 在美国医疗保险体系中，为何主要以商业保险为主？

美国的医疗费用是全球最高的，卫生总费占GDP的比重已经达到了18%。他们的保险主要都是依靠着市场金融调控。他们的社会保险通常只能保证基本的医疗问题，想要更加高品质的保险保障只能通过购买商业保险的方法。在美国有15%左右的人口是没有任何医疗保障的，他们的人均预期寿命在OECD国家中倒数第二。无保险人群的就医保障，一直都是美国的痛点，在奥巴马上任发表的医改法案中就致力于解决这个问题，但是实施至今只是缩小了无保险人群，并没有实现预期的目标。而美国的医疗费用高是来自于多方面的原因的，美国的医疗行业中的每一个环节的花费，都比其他的国家要贵得多。立足美国医生的收入，在全世界各国医生中排在前三位。而医生的工资高又是源于医学费用的学费高昂。美国的药物费用也高，这是因为美国的市场监管严格，程序复杂，药品一旦出现问题之后，制药公司也要赔付更大的赔偿金。这一部分的成本也会被均摊在药品的价格中。而同时又因为美国大多数人都是购买的商业保险，在面对医疗费用高涨的情况下，保险公司也只能通过增加保费的方法，来维护公司自身的利益。所以归根结底医疗行业的每一个环节都是医疗费用高涨的原因，再加上他们的社会保险很难给出他们所需的各种保障，所以这才是商业保险在美国风靡的原因。而如果想要改变这一状况，需要从各个环节进行削减，这是难以做到的，所以美国目前的医疗情况也是难以被改变的。有钱的人就自然会选择内容更加丰富，更加有保障的商业保险，而没钱，贫困潦倒的人自然也就没了医疗保障。 

5. 美国医疗保险改革的医保产业问题

医疗保险产业所面临的四个问题（一）人口老龄化带来的财政危机。联邦医保创建于1965年，其财政来源是工资税，税率为工资总额的2.9%，由雇主和雇员各承担一半。主要负担65岁以上老年人，残障人士的医疗费用。以当前税赋承担当前医疗费用。随着美国社会步入老龄化，劳动人口和退休人口的比例不断下降，税源减少，费用增加。联邦医保（Medicare）和联邦医助（Medicaid）开支已经占2009年联邦总预算约22.3%，据美国卫生部预测，2018年美国65岁以上人口将较2003年增长40.6%达到4990万人，而65岁以下人口仅增长10.6%，公共开支医疗费用将上升87%。巨大的资金缺口将有可能导致联邦医保甚至联邦财政破产。 （二）第三方付费制度的道德风险。一方面，因为本人不承担或只承担少部分医疗费用，投保人倾向于获得更多更优质的医疗服务，造成医疗资源的浪费。另一方面，保险公司采取各种措施控制医疗费用，阻碍了投保人获得必要的医疗服务。的医疗进步带来更多治愈疾病的希望，同时也使医疗费用急剧上升，加深了第三方付费的医保制度下投保人和与保险公司的矛盾。因此，奥巴马医疗保险改革初期方案中提出建立公营医疗保险机构，反而导致批评者认为将使得保险公司一方更加强大，使政府控制通过保险公司决定投保人是否有资格得到医疗服务，控制投保人的健康状况乃至生死。 （三）监管成本巨大。一方面联邦政府、州政府和地方政府对美国医疗保健行业都进行严格的监管，而且各级政府监管之间协调不足。仅联邦法案授权的监管机构就达数十个，各州还有议会还可以通过州法给本州医院和医疗人员制定不同的要求、标准、认证，州政府还有监管保险公司的权力。此外还有如“医疗组织认证联合委员会”、“器官采集机构”、“行业自审机构”等民间组织监管。为了满足各方面的监管要求，美国医院需要花费大量人力物力来建立、处理、内部审核和提供各种原始数据和文书表格，这些费用全部由医院自行解决，直接导致了医院的管理成本居高不下。 （四）最贫困的人得不到必要的医疗服务。根据美国统计局最新数据，2008年美国总人口的15%，约4360万人没有医疗保险。其中，30.7%的拉美裔白人，19.1%非洲裔，17.6%亚裔，10.8%的非拉美裔白人，31.7%的印第安人和阿拉斯加原住民都没有医疗保险。同时，由于保险公司和政府医保部门强大的议价能力，对同样的医疗服务，个人单独支付医疗服务价格可能是医保部门支付价格的数倍。虽然美国法律规定，医院必须为急诊病人提供治疗，但急诊医疗服务仅限于稳定危急病情，并不提供慢性病的治疗。就造成没有保险的美国人要么利用医院收治急诊病人的法律先看病后拒付医疗费，要么承担远远超过平均价格的医疗费用的现象。

6. 商业保险是美国医疗保险的合理方式吗

商业保险的种类：
保险分财产保险、人寿保险和健康保险。
财产保险：财产保险包含机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、船舶保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、意外伤害险、农业保险、工程保险、信用保险等。
人寿保险和健康保险：根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险；根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险；按照保险责任分类：疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿；医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险；失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。
根据损失种类分类：可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
根据给付方式不同分类：费用型保险:保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用；津贴型保险:津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险；提供服务型产品:在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者，并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。
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7. 美国医疗保险改革的医保产业特点

美国医疗保健产业的四个特点（一）诊疗程序规范管理。为标准化医疗服务，美国医学会颁布5位数的“当前诊治专用码”（CPT CODE），涵盖所有治疗、诊断、手术过程。该代码是判断医生诊疗是否合理和收取费用的基础。同时，参照世界卫生组织国际疾病分类系统，美国卫生部为医疗服务制订了名为相关诊断类别（DRG）的参照付费体系，用相同的费用支付所有医院治疗相似病例。 （二）组织架构各自为政。医生通常不受雇于医院，而通过医师团队组织模式，医生医院合作组织等方式与医院达成协议。而医院内部的图像诊断、病理化验、物理治疗等专业诊治部门也有由医生承包并且独立收费的情况。各自为政造成整个医疗过程缺乏协作，是医疗费用高的原因之一。 （三）政府定价影响市场。由美国卫生部管辖的医疗保障和医疗补助服务中心所管理的联邦医疗保障是全美医疗产业的最大单一付费方。美国卫生部预测2009年公共资金在医疗上将开支11905亿美元，合计占全国医疗总支出的47.4%。无论医疗服务提供者要价多少，政府只按照预定的费率支付医疗费，而保险公司支付的医疗费用也参照政府付费体系上下浮动。 （四）保险公司控制治疗程序。除了政府外，保险公司承担着大部分医疗支出。保险公司从病人和医生两个方面对治疗过程进行控制，最终目的是压缩医疗费用，获取利润。保险公司会给投保人制定初级诊治医生名单，由他们负责投保人的保健日程疾病治疗，只有在名单所列医生的介绍下才能寻求专科诊疗，否则保险公司可能拒付保费。某种程度上，初级诊疗医生就成为保险公司钱库的看门人。同时，保险公司将审查初级诊疗医生是否将自己所能治疗的病人推给专科医生，要求医生遵循行医指南，甚至为病人指定专门护士协调慢性病人的就医疗程。

8. 美国医疗保险改革的医疗产业概况

医疗产业是美国最重要的产业之一，根据美国卫生部预测，2009年美国在医疗方面的支出达25095亿美元，约占美国GDP的17.6%，到2018年，美国在医疗方面的支出将达到43532亿美元，占GDP的20.3%。巨大的医疗支出牵涉了巨额的利益分配和社会道德问题，而政府支出又在医疗支出中具有举足轻重的作用，医保改革法案也成为当前美国民众关注的焦点。